Planes de ahorro cinco

Es un nuevo producto de ahorro que, diseñado al calor de la última reforma fiscal, ofrece una ínfima ventaja fiscal, con la que el gobierno trata de fomentar el ahorro a largo plazo.  Este producto entro en vigor desde Enero y compite con otros productos orientados a la jubilación.

¿Pero, qué es, este nuevo producto?

Se articulan como una cuenta remunerada o un seguro de ahorro, y ofrecen ventajas fiscales a las personas que inviertan en él.  Como su nombre indica, el Cinco viene dado por el número de años que el ahorrador debe mantener la inversión realizada.  Si se cumple el plazo, entonces podrá beneficiarse de la exención fiscal sobre los intereses generados, siempre que la inversión no supere los 5.000 euros anuales.

Para un ahorrador conservador, no resuelve los problemas reales de los inversores, ya que solo se plantea sobre un horizonte temporal a cinco años, con el agravante del límite  de 5.000 euros por año.  Más, que a día de hoy lo razonable es esperar una rentabilidad entre un 0,80% y un 1,00%.  Supongamos un ahorrador que le vence un depósito de 12.000 euros, ¿qué hace? Ingresa 5.000 euros en el Plan de Ahorro… y con los otros 7.000…

También hay que considerar, que los tipos oficiales se encuentran en mínimos actualmente, si contratas este producto, te atas cinco años si quieres conseguir la ventaja fiscal, y si en los próximos años suben los tipos de interés y aumenta la rentabilidad de los depósitos, ¿qué hacemos con el dinero atrapado?

Aunque el futuro es imposible de aventurar, si se da el caso de necesitar el dinero, al retirar la inversión antes de los cinco años se pierden las condiciones fiscales favorables.  Y si la ventaja principal de este producto es la fiscalidad, ésta se esfumara.

Por tanto, no parece ser un producto muy adecuado para invertir.  Las personas que disponen de unos miles de euros y, quieren sacarle una atractiva rentabilidad, tendrán que dirigir sus ahorros a otros productos.

¿Y qué es una atractiva rentabilidad?

Tal como están los depósitos bancarios, las cuentas remuneradas, los bonos,… sacarle en 2.015 a sus ahorros  una rentabilidad superior al 3,5% será para aplaudir.  Otros ganarán más, por supuesto, pero no los Planes de Ahorro Cinco.  Quizás para dentro de unos años, cuando suban los tipos de interés puede… pero ahora NO